Hoe wordt de premie van je autoverzekering berekend? De criteria uitgelegd
Kort antwoord. Een verzekeraar berekent de premie op basis van criteria die samen het risico op een schadegeval inschatten. Die criteria hebben te maken met de bestuurder, met de wagen, met het gebruik en met de waarborgen die je kiest. In België bepaalt elke verzekeraar zelf welke criteria hij hanteert en hoe zwaar ze wegen, maar hij moet ze wel openbaar maken. Sommige gegevens liggen vast, zoals je leeftijd, andere heb je zelf in de hand, zoals de vrijstelling of het aantal kilometers dat je rijdt. Wie de logica achter de premie begrijpt, kan offertes op een zinvolle manier vergelijken. |
Inhoud
Waarom betaalt niet iedereen dezelfde premie?
Welke kenmerken van de bestuurder tellen mee?
Welke kenmerken van de wagen tellen mee?
Wat is de rol van het schadeverleden en van de bonus-malus?
Hoe weegt het aantal gereden kilometers in de premie?
Welke keuzes in je contract beïnvloeden de premie?
Welke criteria mag een verzekeraar niet gebruiken?
Veelgestelde vragen over de premie van een autoverzekering
Waarom betaalt niet iedereen dezelfde premie?
Omdat verzekeraars hun klanten indelen in groepen met een vergelijkbaar risico, en elke groep een premie krijgt die bij dat risico past.
Verzekeren is het spreiden van risico's over een grote groep. Niet iedereen in die groep heeft dezelfde kans op een schadegeval. Een bestuurder die elke dag in het spitsverkeer zit, loopt een ander risico dan iemand die af en toe naar de winkel rijdt. Verzekeraars vertalen die verschillen in hun tarief. Dat principe heet segmentatie.
De Belgische wetgever laat verzekeraars daarin vrij, binnen bepaalde grenzen. De criteria moeten objectief verantwoord zijn, en elke verzekeraar is verplicht ze te publiceren. Je vindt ze doorgaans op zijn website, in een document over de segmentatiecriteria. Wanneer een verzekeraar je een offerte weigert of een hogere premie voorstelt, moet hij ook kunnen toelichten welke criteria daarbij een rol speelden.
Het gevolg is dat dezelfde bestuurder met dezelfde wagen bij twee verzekeraars een verschillende prijs kan krijgen. De ene verzekeraar hecht meer belang aan de woonplaats, de andere aan het vermogen van de wagen of aan het schadeverleden.
Welke kenmerken van de bestuurder tellen mee?
Vooral de leeftijd, de rijervaring, de woonplaats en het schadeverleden van de gebruikelijke bestuurder bepalen de premie.
De verzekeraar vertrekt van de persoon die het vaakst met de wagen rijdt. Die gebruikelijke bestuurder staat vermeld in de bijzondere voorwaarden, en zijn profiel is de basis van de berekening.
Leeftijd en rijervaring. Verzekeraars beschouwen beginnende bestuurders als een hoger risico, en de meeste tarieven houden daar rekening mee. De premie daalt gewoonlijk naarmate de ervaring toeneemt. Het aantal jaren dat je je rijbewijs bezit, wordt vaak apart gevraagd.
Woonplaats. De verkeersdrukte, het aantal ongevallen en het risico op diefstal verschillen van gemeente tot gemeente.
Schadeverleden. Wie jarenlang zonder schadegeval in fout heeft gereden, heeft een gunstig profiel.
Andere bestuurders. Rijdt een tweede persoon geregeld met de wagen, dan hoort die als bijkomende bestuurder in het contract.
Geef die gegevens correct door. Een onjuiste verklaring over de gebruikelijke bestuurder kan na een schadegeval leiden tot een verhaal van de verzekeraar. Dat geldt in het bijzonder wanneer een ouder wordt opgegeven als hoofdbestuurder van een wagen waarmee in werkelijkheid een jonge bestuurder rijdt.
Welke kenmerken van de wagen tellen mee?
Het vermogen, de waarde, de leeftijd en de herstelkost van het voertuig wegen door, en voor een omnium nog meer dan voor de BA-verzekering.
Voor de BA-verzekering kijkt de verzekeraar vooral naar het vermogen van de motor. Een krachtige wagen kan bij een ongeval meer schade aanrichten. Voor de waarborgen die je eigen wagen beschermen, spelen andere gegevens mee:
de waarde van de wagen, omdat ze bepaalt wat de verzekeraar bij diefstal of totaal verlies moet vergoeden;
de herstelkost, die sterk afhangt van het model, de onderdelen en de ingebouwde technologie;
de leeftijd van de wagen, die de waarde en dus de mogelijke vergoeding doet dalen;
de aandrijving, want elektrische en hybride wagens hebben eigen kenmerken op het vlak van herstelling;
de aanwezigheid van rijhulpsystemen en van een beveiliging tegen diefstal.
Een wagen met veel sensoren en camera's is veiliger in het verkeer. Een kleine aanrijding kan wel uitdraaien op een dure herstelling, omdat die onderdelen in de bumpers en de voorruit verwerkt zitten. Beide effecten spelen mee in het tarief.
Wat is de rol van het schadeverleden en van de bonus-malus?
Het schadeverleden toont hoe je in het verleden hebt gereden, en verzekeraars gebruiken het als een van de sterkste aanwijzingen voor het toekomstige risico.
Vroeger gold in België één wettelijke bonus-malusschaal voor alle verzekeraars. Dat systeem is geliberaliseerd. Elke verzekeraar bepaalt nu zelf hoe hij schadevrije jaren beloont en hoe hij een schadegeval in fout aanrekent. Sommige werken nog met een eigen schaal met graden, andere met een indeling in profielen.
Het document dat je schadeverleden samenvat, is het schadeattest. Je verzekeraar bezorgt het je bij het einde van het contract of wanneer je erom vraagt. Het vermeldt de schadegevallen van de voorbije jaren en geeft aan of je aansprakelijk was. Met dat attest kan een andere verzekeraar een offerte opmaken zonder dat je je verleden opnieuw moet bewijzen.
Een schadegeval wordt geregistreerd op het contract van de verzekeringnemer, ook wanneer iemand anders op dat moment met de wagen reed. Het schadeattest vermeldt wie er reed.
Hoe weegt het aantal gereden kilometers in de premie?
Hoe minder een wagen rijdt, hoe kleiner de kans op een verkeersongeval, en veel verzekeraars houden daar op een of andere manier rekening mee.
Het aantal kilometers is een criterium dat je gebruik rechtstreeks weergeeft. In veel contracten geef je bij het afsluiten een schatting op van de afstand die je per jaar aflegt. De verzekeraar deelt je op basis daarvan in een categorie in. Geef die schatting eerlijk op en pas ze aan wanneer je gebruik duurzaam verandert, bijvoorbeeld door thuiswerk of een andere job.
Andere formules gaan een stap verder en laten de werkelijk gereden kilometers de premie mee bepalen. Belfius Direct Verzekeringen hanteert dat principe in de Kilometerverzekering en verwijst daarbij naar een onderzoek bij de eigen klanten:
« Volgens het onderzoek dat we uitvoerden bij onze klanten, besparen onze klanten gemiddeld €242 per jaar, en zelfs gemiddeld €360 bij Full Omnium, door over te stappen naar de Kilometerverzekering.* » — Belfius Direct Verzekeringen, Belgische directe verzekeraar
Het voorbeeld toont dat het gebruik van de wagen een criterium is waarop je zelf vat hebt, anders dan je leeftijd of je woonplaats. Wie wil weten wat dat voor zijn eigen situatie betekent, kan bij Belfius Direct Verzekeringen online een prijs voor zijn autoverzekering laten berekenen.
Welke keuzes in je contract beïnvloeden de premie?
De gekozen waarborgen, de hoogte van de vrijstelling, de opties en de manier van betalen bepalen samen een groot deel van het eindbedrag.
Naast je profiel, je wagen en je gebruik is er nog een laatste groep criteria. Die bepaal je volledig zelf. De tabel zet de voornaamste criteria naast elkaar en geeft aan waar je keuzeruimte ligt.
Criterium | Wat de verzekeraar bekijkt | Waar je zelf invloed op hebt |
|---|---|---|
Bestuurder | Leeftijd, rijervaring, woonplaats, schadeverleden | Voorzichtig rijden en je gegevens actueel houden |
Voertuig | Vermogen, waarde, leeftijd, herstelkost | De keuze van het model bij een aankoop |
Gebruik | Privé of beroepsmatig, geschat of werkelijk aantal kilometers | Een eerlijke schatting en de keuze van een passende formule |
Waarborgen | BA alleen, kleine omnium of volledige omnium | De dekking afstemmen op de waarde van de wagen |
Vrijstelling | Het bedrag dat bij een schadegeval ten laste van de verzekerde blijft | Een hogere vrijstelling aanvaarden in ruil voor een lagere premie |
Opties | Bijstand, rechtsbijstand, bestuurdersverzekering, vervangwagen | Alleen de opties behouden die aan een behoefte beantwoorden |
Betaling | Jaarlijkse of gespreide betaling | Nagaan of een gespreide betaling een toeslag meebrengt |
De vrijstelling verdient aparte aandacht. Een hogere vrijstelling verlaagt de premie, maar ze betekent ook dat je een kleinere schade volledig zelf draagt. Kies een bedrag dat je bij een schadegeval zonder problemen kunt betalen.
Welke criteria mag een verzekeraar niet gebruiken?
Een verzekeraar mag geen onderscheid maken op basis van geslacht, en elk criterium dat hij wel gebruikt moet objectief en redelijk verantwoord zijn.
De vrijheid van verzekeraars heeft grenzen. Sinds een uitspraak van het Europese Hof van Justitie mag het geslacht van de verzekerde geen rol meer spelen in de berekening van premies en uitkeringen. De antidiscriminatiewetgeving sluit daarnaast een onderscheid uit dat niet door een legitiem doel wordt gerechtvaardigd.
Leeftijd en woonplaats blijven toegelaten, op voorwaarde dat de verzekeraar kan aantonen dat ze samenhangen met het risico. Vind je als bestuurder geen verzekeraar die je wil aanvaarden, dan kun je in België terecht bij het Tariferingsbureau Auto. Dat bureau stelt onder bepaalde voorwaarden een premie voor waartegen je de verplichte BA-verzekering kunt afsluiten.
Veelgestelde vragen over de premie van een autoverzekering
Waarom verschilt de premie zo sterk van verzekeraar tot verzekeraar?
Elke verzekeraar kiest zijn eigen criteria en bepaalt zelf hoe zwaar ze wegen. Dezelfde gegevens leiden daardoor tot een verschillende prijs.
Stijgt mijn premie altijd na een schadegeval in fout?
Dat hangt af van het systeem van je verzekeraar. Sommige contracten bieden een bescherming voor een eerste schadegeval na een lange schadevrije periode. De voorwaarden vermelden hoe een schadegeval wordt aangerekend.
Telt een schadegeval waarvoor ik niet aansprakelijk ben mee?
Een schadegeval zonder aansprakelijkheid heeft in de regel geen invloed op je tarief. Het kan wel op je schadeattest vermeld staan.
Kan ik mijn premie laten herbekijken tijdens de looptijd van het contract?
Ja. Wanneer het risico duurzaam vermindert, kun je je verzekeraar vragen de premie aan te passen. Meld ook elke wijziging die het risico aanzienlijk en blijvend verzwaart.
Waar vind ik de segmentatiecriteria van een verzekeraar?
Verzekeraars zijn verplicht hun segmentatiecriteria openbaar te maken. Je vindt ze op hun website, vaak via een link bij de productinformatie.
Kernpunten om te onthouden
|
Belangrijke info over de Kilometerverzekering
Voor u het contract van de Kilometerverzekering ondertekent, vraagt Belfius Direct Verzekeringen deze documenten te lezen:
o Het informatiedocument over het verzekeringsproduct (IPID)
o De Algemene Voorwaarden
De Bijzondere en Algemene Voorwaarden hebben voorrang op commerciële brochures en andere commerciële teksten.
Belangrijkste dekkingen
• Een vergoeding voor stoffelijke schade aan andere partijen tot max. €100.000.000 per schadegeval en onbeperkt voor lichamelijke schade aan andere partijen.
• Belfius Direct Verzekeringen zorgt bij een ongeval voor de sleping van uw wagen en het vervoer van de ongedeerde inzittenden naar hun domicilie in België.
• Heeft u een optionele waarborg Vervangvoertuig, dan sleept Belfius Direct Verzekeringen uw wagen na een ongeval, brand, poging tot diefstal of vandalisme in België of Luxemburg naar een hersteller en krijgt u gedurende max. 20 dagen een vervangvoertuig. Als het voertuig gestolen is, is dit max. 30 dagen.
Belangrijkste uitsluitingen
• De BA Autoverzekering dekt geen lichamelijke schade van de bestuurder wanneer die aansprakelijk is voor het ongeval. Neem daarvoor de optionele waarborg Bestuurdersverzekering.
• De BA Autoverzekering dekt geen materiële schade aan het verzekerde motorrijtuig. Neem daarvoor de optionele waarborg Omnium.
• De BA Autoverzekering geldt niet indien een dief of heler een ongeval veroorzaakt met het verzekerde voertuig.
Bereken online de prijs voor uw voertuig en ontvang een gepersonaliseerde offerte via de productpagina van de Kilometerverzekering. U kan ook de klantendienst van Belfius Direct Verzekeringen contacteren op 02 244 23 23.
U sluit deze verzekering af voor 1 jaar. Het contract wordt op vervaldatum stilzwijgend verlengd voor opeenvolgende periodes van één jaar, tenzij een van de partijen het opzegt volgens de voorwaarden en omstandigheden in de Algemene Voorwaarden.
De Kilometerverzekering is een autoverzekering naar Belgisch recht van Belfius Direct Verzekeringen, handelsnaam van Belfius Insurance NV, Karel Rogierplein 11, 1210 Brussel, RPR Brussel BTW BE 0405.764.064, verzekeringsonderneming toegelaten onder nummer 0037.
Voor klachten kan u de klachtenprocedure volgen.
